苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话

苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话
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苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话是关于领导讲话 - 金融类方面的资料,
苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话 

同志们:
20xx年2月,人民银行主持召开了全国首次银行卡工作会议。在那次会议上,确定了全面实施统一的银行卡业务规范和技术标准、加快实现银行卡全国联网通用、大力推广全国统一的“银联”标识、改革银行卡经营管理体制等工作重点,有力地推动了银行卡工作的开展。今天,人民银行会同有关部门再次召开全国银行卡工作会议。这次会议的主要任务是:以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,全面贯彻科学发展观和建设社会主义和谐社会的要求,总结近年来银行卡工作取得的成绩,分析当前银行卡工作面临的形势,进一步落实九部委《关于促进银行卡产业发展的若干意见》的政策措施,部署今后一个时期银行卡工作,促进我国银行卡产业快速健康发展。财政部部长助理张弘力同志、商务部副部长姜增伟同志、公安部部长助理郑少东同志、信息产业部副部长娄勤俭同志、税务总局副局长许善达同志、银监会副主席蒋定之同志、外汇局副局长李东荣同志亲自到会并将作重要讲话。下面,我代表人民银行讲几点意见。
一、近年来银行卡工作取得显著成绩
党中央、国务院对我国银行卡工作始终高度重视和关心支持。20xx年12月,家宝同志到人民银行视察银行卡联网通用工作,明确提出了我国银行卡联网通用的“314”目标和“十五”受理市场建设任务。家宝同志、黄菊同志还就加快银行卡法制建设、防范银行卡风险、维护银行卡金融信息安全等重要问题作出了一系列重要指示,为我国银行卡的发展进一步指明了方向。特别是最近,家宝同志就加强推广使用银行卡,做好北京奥运用卡环境建设工作作出了重要批示,对银行卡工作提出新的要求。在党中央、国务院的正确领导下,在各有关部门和各级地方政府的大力支持下,经各商业银行、广大商户、中国银联等市场主体的共同努力,我国银行卡工作取得显著成绩。
(一)银行卡应用取得较快发展
近年来,我国银行卡应用成效明显。银行卡发卡和交易规模迅速增加,截至20xx年底,全国银行卡发卡机构175家,发卡量9.6亿张,20xx年银行卡总交易金额47万亿元,其中消费交易额9600亿元,分别是2000年的10.4倍和8.5倍。银行卡受理环境不断改善,截至20xx年底,可以受理银行卡的特约商户39万家,部放POS机具61万台、ATM机8万台,分别是五年前的3.5倍、3.9倍和2.1倍。持卡消费风气初步形成,剔除批发性的大宗交易和房地产交易,持卡消费额占全国社会消费品零售总额的比重由五年前的2.1%上升至接近10%。北京、上海、广州、深圳等经济发达城市这一比例已达30%以上,接近发达国家平均30-50%的水平。商业银行不断加大创新力度,银行卡产品功能从单一的存取款和消费逐步拓展到投资、理财服务,交易渠道从POS和ATM等传统渠道进一步扩大到利用网络、手机、掌上电脑、固定电话等的新兴支付渠道,应用领域从餐饮、宾馆酒店、零售商业等消费领域逐步扩大到医院、学校、公共事业缴费和批发等领域。银行卡产品的不断创新、应用空间的不断拓展和支付渠道的多元化发展适应了持卡人的多层次支付需求,大大推动了银行卡的应用。目前,银行卡已成为我国个人使用最为频繁的非现金支付工具。
(二)银行卡基本实现全国范围内的联网通用
为加快实现全国银行卡联网通用工作,经国务院同意,20xx年3月人民银行批准成立了中国银联股份有限公司,专门建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换系统,各商业银行顾全大局,按照联网通用的要求,积极开展系统和终端标准化改造,保证了联网通用的顺利实施,对促进我国银行卡联网通用、改善银行卡受理环境、推动产业发展发挥了关键作用。在人民银行、各商业银行和银联的共同努力以及有关方面的大力支持下,20xx年底实现了全国银行卡联网通用“314”目标。在此基础上,20xx年基本实现地级以上城市联网通用,20xx年联网通用范围向部分经济发达的县延伸,目前已基本实现全国范围内的联网通用。全国统一的业务规范和技术标准体系基本形成,《联网联合业务规范》、《联网联合技术规范》、《银行卡磁条信息格式和使用规范》、《中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)》等一系列业务、技术标准的颁布实施,形成了联网通用的基础。各商业银行对行内银行卡系统进行了改造和整合,提高了系统的处理能力和抗风险能力;中国银联自主建成具有国际先进水平的新一代跨行交易网络,为国内跨行业务的集中处理和银行卡国际化提供了技术保证。20xx年11月,中国银联跨行交易系统还成功接入人民银行大额支付系统,实现了银联卡跨行支付的即时转账结算,进一步提高了银行卡跨行结算效率。几年来,联网通用质量大幅改善,差错处理效率不断增强,同城和异地跨行交易成功率分别从20xx年初的83.1%和61.7%提高到20xx年底的96.8%和95.3%。
(三)银行卡产业链初步形成
随着信息技术的进步和社会分工的细化,我国银行卡服务专业化趋势日益明显,涵盖发卡、收单、信息交换及机具制造等业务的银行卡支付产业链初步形成,对整合资源、发挥比较优势、实现规模效益、优化银行卡发展模式发挥了积极作用。一些银行相继成立了信用卡中心,专门从事信用卡业务,信用卡的产品设计、市场营销、风险管理等各环节得到加强,经营效率大大提高。中国银联致力于银行卡跨行信息交换的专业化服务,使各家银行发行的银行卡能够跨行通用,实现了市场资源、机具设备的共享,降低了银行经营成本。在发卡系统开发、卡片制作、卡片营销、机具生产、机具布放和收单等环节出现了专业化服务机构,对提高效率、降低成本、提高服务质量、改善用卡环境起到重要作用。银行卡的发展对金融业、商业、旅游业、卡片和机具制造业、电信通讯业、软件设计业及电子商务等相关产业的带动作用也初步显现。
(四)银行卡发展的相关制度和政策环境进一步改善
在加快《银行卡条例》立法进程的同时,为推动银行卡可持续发展,20xx年4月人民银行、发展改革委、财政部、商务部、公安部、信息产业部、税务总局、银监会、外汇局联合等九部委联合发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》,明确了我国银行卡发展的指导思想、原则、发展方向和目标、工作重点等重大问题,充分体现了国家有关部门对银行卡产业的重视。各地方政府根据《若干意见》的要求,提出了具体的实施意见,加强了银行卡工作的组织协调,出台了相关实施措施,取得了较好效果。
国务院各有关部门出台和实施了一系列行之有效的政策措施。人民银行切实履行作为支付体系监督者、管理者和组织者的职能,在建设银行卡法规制度、规范受理市场发展、维护银行卡安全、促进银联卡国际化、完善技术标准、加强银行卡宣传等方面做了大量工作,20xx年7月发布了《关于促进银行卡受理市场发展的指导意见》,明确了受理市场发展中的一些重大政策性问题,对受理市场的健康发展发挥了积极的促进作用。银监会履行银行业金融机构监管职责,就加强发卡管理、建立健全银行卡相关业务内控机制做了大量富有成效的工作。针对一些地方出现的较为严重的信用卡套现等欺诈案件,为防范风险,保障银行资金安全,人民银行、银监会联合发布了《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》。公安部联合有关部门深入开展银行卡犯罪专项整治活动,并与商业银行和中国银联建立了银行卡风险防范合作机制,保证用卡安全,维护正常的经济金融秩序。为满足境外用卡需求并加强规范管理,外汇局出台了《关于规范银行外币卡管理的通知》、《关于更新境内银行卡在境外使用的商户类别码的通知》等文件。国务院法制办会同信息产业部、国务院信息办拟定并经全国人大常委会审议通过的《电子签名法》为银行卡应用于网上支付、移动支付等在线支付领域提供了保障;发展改革委积极研究银行卡服务定价政策;财政部修订完善《金融企业呆账核销管理办法》,规范了银行卡呆账核销的程序;商务部积极推动商业流通企业受理银行卡;税务总局、财政部、信息产业部等全面部署金融税控机的试点和推广工作,这些都为银行卡发展提供了良好的外部环境。
(五)人民币银联卡实现境外受理
为落实国家关于“走出去”的战略方针,满足境内居民出境旅游和商务消费需要,并推动中国银行卡支付体系积极融入国际支付清算体系,20xx年起,中国银联在相关部门和发卡机构的支持下,积极拓展境外受理市场,目前银联卡已在近20个中国居民旅游较多的国家和地区实现受理。截至20xx年底,银联卡境外受理商户达2.94万户,POS机具4.53万台,ATM机6.23万台,年度境外交易近130亿元人民币。人民币银联卡实现境外受理,标志着中国银行卡品牌建设工作初见成效,对于加强国内银行卡产业凝聚力,发挥整体集合优势,提高产业整体竞争力具有重要意义。
 
以上成绩的取得,是党中央、国务院正确领导的结果,是各有关部门和各级政府高度重视、大力支持的结果,是各商业银行、广大商户、中国银联以及相关市场主体开拓创新、协同配合、辛勤劳动的结果,是社会各界特别是广大消费者积极参与和支持的结果。在此我代表人民银行,向各有关部门、各级地方政府表示衷心的感谢!向各商业银行、各商户、中国银联以及所有关心和支持银行卡发展的社会各界朋友特别是广大消费者表示衷心的感谢!
二、银行卡产业发展的重要意义和面临的新形势
银行卡产业的发展利国利民,对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展意义重大。主要表现在:一是促进社会经济增长。银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能,能把人们潜在或随机性的消费需求变成实际的消费支出,扩大内需,促进商贸、旅游、酒店、电子商务等第三产业的发展。银行卡相关交易环境的建设,将带动电信通讯、机具制造、软件设计等行业的发展。据有关机构对全球50个银行卡产业比较发达国家的研究表明,银行卡支付在一个国家消费总支付中的比重每增加10%,能带动GDP增长0.5%。二是降低社会交易成本。推广银行卡可以减少因使用现金所产生的造币、运输、保管等各环节的费用开支,提高经济运行效率。三是规范市场秩序。银行卡支付可以自动产生交易记录,能够提高经济交易透明度、加强税控、增加税收收入、控制非法收入、预防和遏制腐败。四是提高社会文明程度。银行卡具有方便快捷、安全卫生的特点,有利于培养公众良好的支付习惯,提升城市形象,其中信用卡特有的循环信用消费功能可以培养人们的诚实守信理念,推动社会信用文化建设。
当前,我国银行卡产业面临良好的发展机遇。我国已进入全面建设小康社会和加快构建社会主义和谐社会的新阶段,为银行卡发展提供了广阔的空间;我国坚持扩大内需的方针、积极扩大消费的举措为银行卡发展创造了有利的条件;电子信息技术在金融领域的广泛应用,为银行卡的发展和创新提供了有力的技术支持;全国联网的个人信用信息基础数据库的建成以及个人征信体系的进一步完善,将为银行卡特别是信用卡的发展提供良好的信用环境;多年来的银行卡工作积累了宝贵的经验,为下一步工作奠定了基础。更重要的是,“十一五”规划提出要大力发展金融服务业,提高服务业的比重和水平,要努力掌握核心技术和关键技术,促进金融服务业发展和自主创新,必将为银行卡提供新的机遇期,促使银行卡产业步入整合和创新的崭新发展阶段。
应该看到,我国银行卡发展也面临一些问题和挑战。一是受理市场建设滞后成为制约银行卡产业发展的瓶颈。持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标与国外成熟的银行卡市场相比,还存在较大差距;目前,银行卡的受理环境尚不能适应奥运会对金融服务的要求;银行卡主要用于存取款,支付功能未充分发挥,现金交易仍在零售支付中占据绝大比例;全国银行卡受理市场发展不平衡,中小城市、农村地区受理环境较差,对中小商户的拓展动力不足。二是银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段,品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏,创建中国银行卡品牌的任务还很艰巨。三是银行卡风险问题比较突出,风险管理水平有待提高。四是现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要,亟需修改完善;银行卡发展的相关扶持政策不到位。五是随着我国对外开放步伐的加快,外资机构对中资机构带来很大的竞争压力,特别是今年底,我国加入WTO的过渡期结束,中资机构的银行卡业务将面临更激烈的竞争。
面对上述机遇和挑战,特别是当前存在的一些主要问题,我们一定要统一思想,提高认识,增强紧迫感和责任感,知难思进,居安思危,开拓创新,拼搏奉献,通过我们勤奋扎实的工作,艰苦不懈的努力,不断推动银行卡工作再上新台阶,促进银行卡产业取得新突破。
三、开创银行卡工作的新局面
今后一个时期银行卡工作的主要任务是:按照贯彻实施科学发展观以及为全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求,积极采取有效措施,落实九部委《若干意见》,坚持市场化发展方向,以加强银行卡受理市场建设为中心,以拓展银行卡品种和功能、促进银行卡自主创新和强化银行卡风险管理为基础,通过健全法律制度、加大产业扶持力度、完善用卡环境、鼓励自主创新、提高技术手段、规范市场秩序,有效提升中国银行卡产业竞争力,最大限度地降低风险,向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务,推动银行卡产业全面协调发展。为完成以上任务,今后一个时期要重点抓好以下几个方面的工作:
   (一)改善受理环境,促进受理市场快速健康发展
受理市场是银行卡产业发展的基础。要尽快改变受理市场成为银行卡产业发展的瓶颈制约这一现状,将改善用卡环境,推动银行卡普及应用作为当前银行卡的核心工作。力争至20xx年,年营业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例达到60%以上,年营业额在100万元以下的商户受理银行卡的比例达25%以上。全国大中城市持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到30%左右,重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景区要全部可以受理银行卡。全国中小城市持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到10%以上。
努力扩大银行卡受理范围。积极探索银商合作的新途径,推动银行卡在商业流通领域的使用,充分发挥银行卡促进消费、扩大内需的积极作用。在做好大中城市特约商户发展工作的同时,结合“万村千乡”市场工程,加快中小城市、经济活跃的县城集镇的特约商户的发展工作,改变目前受理市场发展不均衡的状况。要将各地已经推行和正在推行的“刷卡无障碍”示范区等措施落到实处,加强对商户的引导,提高机具利用效率,改进受理环境。加强与工商、税务、公用事业单位合作,促进银行卡在税款缴纳、水气电等公用事业缴费以及医院、交通、学校等与公众生活密切相关领域的应用。
进一步做好银行卡联网通用工作。要巩固和提高联网通用成果,中国银联要将联网通用范围进一步扩大到所有地级以上城市和经济发达的县级市。在收单机构自主选择网络连接方式的前提下,鼓励其以直联方式接入银联网络,中国银联应支持包括直联、间联在内的多渠道接入方式。要按照联网通用的要求,进一步加强银行卡跨行规范标准的推广和执行力度,全面推进银行卡业务规范和技术标准的统一。重点改善宾馆、酒店类商户的银行卡受理环境,杜绝对联网通用设置人为障碍,特别要支持受理中小银行发行的银行卡的预授权类交易。人民银行要加强组织协调,把系统、终端标准化改造作为监督管理的重要内容,建立规范标准执行的监督、检查与奖惩机制,适时开展测试检查,确保系统、终端严格执行联网通用业务规范和技术标准。要进一步提高跨行交易成功率,确保到20xx年,全国跨行交易成功率达到96%以上。
切实加强奥运会城市用卡环境建设。北京、上海、天津、沈阳、秦皇岛、青岛等六个有奥运项目的城市以及相关各方要按照温家宝总理关于加强推广使用银行卡,做好北京奥运用卡环境工作的重要批示精神,积极采取措施改善奥运城市银行卡受理环境,完善金融服务配套设施,并以此带动全国银行卡的应用发展。要结合本地方特点,尽快研究制定奥运用卡环境发展规划,明确总体目标、工作任务和具体措施;要抓紧研究提出改善奥运期间外卡收单环境的方案,加大商户拓展力度,并做好受理国际IC卡的准备工作,新布放的银行卡机具要能兼容磁条卡和IC卡;要加强对奥运用卡技术环境的检测、检查,保证银行卡机具联网通用,确保跨行信息转接系统和各行行内系统安全、稳定运行;要加强奥运城市银行卡风险管理,各商业银行要制定迎奥运银行卡技术安全工作方案,确保奥运期间用卡安全。有关方面要研究出台支持奥运银行卡应用发展的财税支持政策,抓住银税一体机试点和推广机会,拓展中小商户。要围绕奥运主题开展多层面、多渠道的银行卡宣传,营造良好的舆论环境。
银行卡要积极服务“三农”。切实贯彻执行党中央、国务院推进社会主义新农村建设的战略部署,加大银行卡服务“三农”工作的力度,拓展农信社银行卡服务渠道,提高农村地区金融服务水平。在贵州省农民工银行卡特色服务试点的基础上,总结经验,完善措施,逐步推广。要逐步扩大这一服务的参与行,受理区域要从贵州向其他农民工输出大省拓展。农民工输出区农信社要作好柜台取款服务,规范业务操作,加强安全控制;输入区要组织用工单位做好农民工用卡知识宣传,发卡行要做好发卡服务工作。人民银行要继续发挥组织协调、指导作用,引导各方提高对农民工银行卡特色服务项目重要性的认识,调动各方积极性。
规范银行卡受理市场的管理。要落实九部委《若干意见》关于建立和完善合理的收费定价机制的要求,促使收单机构和商户按市场原则协商定价。商户收单机构应按照国家有关法律规定和市场化原则与商户签订收单协议,履行对商户的付款责任,并按照风险和收益对称的原则,获取收单收益并承担相应风险。要鼓励符合条件的机构和组织参与受理市场建设,营造公平竞争的市场环境,并加强相应的风险控制。第三方服务商应与商户收单机构之间签订委托协议,界定双方的责任和义务。加快无银联分公司地区受理市场建设工作,促进全国银行卡市场协调发展。
(二)面向客户,改进发卡服务
银行卡业务是商业银行中间业务和个人金融业务的重要方面。商业银行等发卡机构应坚持“服务至上”的理念,不断提高银行卡经营管理能力,丰富银行卡品种和功能,为持卡人提供优质、安全、高效的服务,满足持卡人多样化的需求。
完善银行卡品种和功能,提高银行卡经营效益。商业银行等发卡机构要将创建自身银行卡品牌作为建立核心竞争力的重要内容,立足市场变化和客户需求,充分发挥积极性、能动性和创造性,不断增强银行卡管理水平,提高银行卡经营效益。要加强对客户需求的分析研究,积极开发满足客户日常支付需求的银行卡产品,拓展银行卡增值服务功能。结合各商业银行自身的特点,充分发挥各自优势,细分客户市场,将个性化、差异化服务作为扩大持卡人群体的有效途径。不断提高服务意识,以优质服务促进银行卡的推广应用,特别要做好对弱势群体的服务,树立良好的银行服务形象。要加强内部管理,建立包含全部银行卡成本、收益的成本核算体系,加强专业、集约、规模经营,特别要注意采取有效措施激活睡眠卡,提高动卡率,降低运营成本。
在防范信用卡风险的前提下,稳步发展信用卡。发展信用卡有利于扩大消费信贷,对拉动内需具有积极的作用。但同时,信用卡风险比借记卡高,我国居民透支意识同国外有很大区别,因此对银行风险控制和管理能力的要求也比较高。目前我国信用卡量在整个银行卡中所占比重为4%,带有循环信用功能的信用卡仅占1%,信用卡发展的潜力很大,要在有效防范信用卡风险的前提下,稳步发展信用卡。商业银行等发卡机构要在财务管理、风险控制、激励机制等方面,深入研究信用卡的运作模式,积极探索适合我国特点的信用卡业务经营管理体制和发展途径。
推动公务卡的发展。抓紧研究制定中央预算单位公务支出用卡的相关管理办法,在实施财政国库管理制度改革的中央预算单位,加快推广使用银行卡,预算单位的差旅费、会议费等日常公务支出及零星采购支出等要尽可能使用银行卡支付。在中央单位试点的基础上,不断总结经验,力争尽快在大中城市全面推广公务卡。有条件的地方可先行试点,为全面推广工作积累经验。商业银行等发卡机构以及中国银联应紧密配合财政部门,切实做好公务卡试点和推广工作。
有序推动银行IC卡多功能的应用。一是鼓励商业银行等发卡机构在确保磁条卡发展和稳定运行的基础上,发行基于电子钱包应用的IC卡,用于小额支付领域。国内发卡银行发行IC卡要遵守《中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)》,统一业务规范和技术标准,保证技术上的先进性、兼容性和适用性。二是推进银行IC卡多领域应用试点,人民银行要与其他行业卡主管部门之间加强合作,建立管理协调机制,统筹考虑、统一规划银行卡和行业卡的应用结合,积极引导和促进各行业IC卡应用统一到金融IC卡标准上来,推动金融IC卡标准成为带有支付功能的IC卡的主流规范标准,实现资源共享与协调发展。三是鼓励商业银行通过发行联名卡的方式进入行业领域,充分整合双方资源,优化资源配置,为最终将行业IC卡纳入银行IC卡标准打下基础,商业银行应关注和掌握联名方的经营活动、财务状况以及账户资金使用情况,防范可能出现的风险。四是对银行IC卡电子钱包的应用范围、最高资金金额加以界定,以防范资金风险,并避免与银行磁条卡形成重复投资和资源浪费,引发无序竞争。
(三)坚持自主创新,加大创建有自主知识产权的中国银行卡品牌工作的力度
要按照“十一五”规划的精神和要求,通过坚持不懈的努力,全面增强银行卡自主创新能力,走出一条有中国特色的银行卡创新之路,创立自主知识产权的银行卡标准和品牌,实现自主发展,提升国际竞争力。
完善银行卡市场主体自主创新的政策环境。支持与银行卡产业密切相关的各类通讯、集成电路制造、软件开发、运营服务等高新技术产业的发展,经认定,有关企业可优先享受高新技术成果转化项目的优惠政策。鼓励在发展银行卡的过程中采用国产技术和设备。加强对银行卡相关的各项技术和业务创新的专利保护。要健全我国银行卡产业的自有技术标准体系,修订完善国内银行卡的各项标准,建立标准研究、制定、检测、认证、维护等一系列配套的标准化体系,加大标准的宣传贯彻和培训力度,加快建立银行卡相关产品检测认证体制,加强银行卡信息安全的行业管理。
加快人民币银行卡行业标准的制定和相关贯彻实施工作。中国银联向ISO申请的、符合国际标准的BIN号技术标准不仅使人民币卡具有了国际通用的技术基础,而且是创建中国银行卡品牌的关键,要将该标准作为我国银行卡产业自主创新的核心技术标准并确保其唯一性,奠定其作为我国具有自主知识产权的人民币卡标准规范的基础地位。人民银行要在今年上半年完成将银联BIN号标准上升为人民币卡行业标准的工作,同时启动将该标准上升为国家标准的工作。发卡机构新发带有人民币账户的银行卡,应采用该技术标准,并要尽快启动非标准卡的换发工作。
规范人民币银行卡的发行和受理。一是新发带有人民币账户的卡必须严格执行联网通用政策,卡面上加贴“银联”标识,禁止发行不符合联网通用政策的人民币卡。二是银行卡在境内的人民币跨行交易应通过银联网络转接,禁止将境内人民币交易通过境外机构转接。三是双币种国际借记卡在境外使用时,应严格区分外币账户和人民币账户资金。
围绕建设银行卡国际品牌的目标,切实提高服务水平。中国银联要构建面向成员机构、特约商户、持卡人的全方位、高品质的服务体系,增强品牌吸引力,提升品牌形象。要深度开发已开通受理业务的境外市场,提高银联卡国际受理质量。要继续扩大银联卡在境外的受理和发行,形成发卡与受理的良性互动,真正建立起国际化的中国银行卡品牌和标准。要在严格遵守所在国法律制度基础上,加强与境外银行卡机构的合作,平等互利,共谋发展。
(四)建立健全风险管理体系,确保银行卡信息和使用安全
银行卡风险管理对于构建安全、高效、和谐的用卡环境,保障银行卡产业长期健康发展具有重要意义。近年来,随着银行卡业务的迅速发展,银行卡风险事件逐年上升。有关部门要高度重视,切实有效地开展银行卡风险管理工作,加强涵盖各卡种、各业务操作环节和风险类型的风险防控体系的建设,不断完善风险防范措施、提高风险防范水平,建立防范与处置银行卡风险的长效机制,确保银行卡信息安全和使用安全。
高度重视银行卡发展过程中的金融信息安全。银行卡支付体系是一国支付体系的重要组成部分,通过对交易数据和客户信息的分析处理可以了解该国持卡人以及企事业单位的部分经济活动。为维护金融信息安全,鼓励建立中资机构主导的银行卡支付体系。发卡金融机构应在境内建立发卡主机及数据处理存储系统,人民币卡的境内外交易以及境内发行的外币卡的境内交易必须在境内完成交易信息处理及资金清算。对外资机构在国内从事银行卡数据服务活动,如信息转接、数据处理等要实施准入管理。
完善银行卡业务风险管理制度。有序规范以银行卡为载体的网上支付、移动支付等新兴支付渠道的发展,对重要业务建立必要的准入管理制度。加强内控管理,处理好银行卡业务发展和风险防范的关系,把握银行卡业务发展各环节的风险控制点,将银行卡风险防范和打击违法犯罪纳入日常管理工作。要做好发卡、收单和清算环节的风险防范工作。发卡机构应建立申请人资料审查制度和相应程序,严格执行银行账户实名制要求。特别是信用卡发卡机构应对申请人进行严格的身份核定和信用审查,资信审查标准应根据不同的授信额度有所区别。收单机构应加强特约商户管理,强化对特约商户的身份认证和资质审核,完善对特约商户和POS机具的管理措施,建立健全日常监控和巡查机制,加强对商户收银员的安全培训。中国银联应加强对银行卡跨行交易网络的安全及风险管理,对其成员机构建立健全安全风险审查评估和管理机制,防范支付清算风险。加强对第三方外包服务商的管理,明确第三方服务商对客户信息和交易信息的保密义务,定期对外包业务及外包服务机构进行风险评估。利用各种渠道,加强对持卡人的安全用卡教育,对危及银行卡信息安全和使用安全的案件及时进行风险提示。严格执行国家反洗钱规定,提高对通过银行卡洗钱和跨境转移非法资金的防控能力。
提高防范银行卡风险的技术手段。要对银行卡信息安全涉及的发卡、收单、业务外包等各个环节的业务处理系统和网络都进行系统安全技术论证,综合考虑密码技术对银行卡网络的保护。加大技术风险的预警和监管力度,改进和完善现有银行卡业务处理系统,提高风险防范能力。要采用适当的技术方案和手段,保证银行卡支付信息传输的保密性、真实性、完整性、及时性以及系统身份认证的可靠性。要跟踪银行卡新兴技术发展动向,提高新兴服务品种的科技含量。按照“先收单、后发卡;先外卡,后内卡”的策略积极应对、审慎实施银行卡EMV迁移。发卡机构应根据自身的业务发展战略适时发行基于EMV迁移的银行IC卡,其发行、收单、信息转接、产品认证等应遵循金融IC卡2.0标准以及有关法律规范。在我国境内从事银行卡活动,以及境内卡在境外使用中的风险责任评判,应遵从我国有关法律规定。
确保银行卡交易系统的安全稳定运行。银行卡交易系统,特别是银联的跨行交易系统和商业银行的银行卡行内交易系统,是保证银行卡正常交易的核心系统,必须确保其安全稳定运行。建立健全日常运行维护机制,加强日常运行维护监督检查,严格建立责任制度,确保出现应急事件,能及时有效地进行处理。尽快完善应急和灾备系统,加强应急演练,建立应急预案演练制度,定期组织业务、技术和运行部门共同参与的生产系统实战演练,形成规范化的应急机制。建立健全风险预警监测机制和报告制度,根据不同的预警指标,启动相应的处理程序,不断提高应对突发事件的快速应急能力。
强化银行卡风险防范合作机制。各有关方面要加强风险管理交流和合作,建立银行卡风险联合防范和预警机制,健全监督协作和信息交流制度,形成共同防范银行卡风险的合力。商业银行和中国银联应加强与有关方面的合作,尽快建立与立法、司法等的联系渠道及案件通报、协查机制,加强对欺诈风险的打击力度;及时将发现的具有扩散性、典型性的风险事件个案,通过风险提示的方式通报给其他银行,防止同类风险在各行间扩散。要形成多渠道风险管理机制,按照“堵疏结合,标本兼治”的原则,坚持防范和打击并重,规范和治理并举,从源头上预防银行卡风险案件的发生。
(五)健全银行卡法规制度体系,为银行卡产业发展提供制度保障
一是推动《银行卡条例》的修改完善、出台和组织实施工作。各有关部门应根据职责权限制定相应的规章制度。人民银行要加强对银行卡清算组织、收单业务的规范管理。
二是进一步研究信用卡呆账核销政策。针对现有的信用卡呆账核销政策存在呆账认定困难、核销程序复杂、呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分的问题,借鉴发达国家的立法经验,根据信用卡贷款笔数多、额度小的特点,积极研究完善信用卡呆账核销政策。
三是为商业银行建立更加独立的信用卡业务盈利模式提供政策空间,鼓励商业银行成立自主经营、独立核算的信用卡中心从事信用卡业务。
四是按照市场化原则,积极探索和建立产业发展的定价机制和利益共享机制,平衡参与各方的利益关系,调动各方的积极性。
五是针对不法商户实施信用卡套现比较严重且缺乏法律制裁依据的问题,完善有关法律制度,为司法机关提供明确的执法依据,有效遏制不法商户的套现行为。
随着我国银行卡产业市场化程度的提高,行业自律作为一种有效的市场监督手段,应在维持公平有序的市场竞争环境中发挥重要作用。各商业银行及相关机构要加强协调沟通,发挥行业自律组织的协调、监督作用。对于采取不计成本的手段争夺客户资源、扰乱市场秩序的不规范作法予以纠正,确保市场良性发展,维护银行的整体利益。
(六)加强领导,积极扶植
发展银行卡产业,不仅有利于促进消费、扩大内需,而且可以减少现金使用、强化预算资金管理、增加税收、防止腐败、培育社会信用,是利国利民的大事。近几年,我国银行卡产业虽然有了很大发展,但和社会主义市场经济发展的要求还有很大差距,改变上千年来人们使用现金的习惯,还有大量工作要做。有关部门要一如既往地加强领导,通力合作,积极扶植,创造条件,努力形成有利于银行卡产业发展的社会环境。
当前,有关部门正在抓紧研究有关政策措施:一是对商户购置的金融税控收款机,考虑按照国家关于推行税控收款机的有关政策,研究制定税收优惠具体办法,以推动银税一体化,增布银行卡受理点;二是通过费用列支及所得税税前扣除等政策,鼓励商户自行购买金融税控收款机和POS机等终端设备;三是针对收单机构拓展中小商户的动力不足问题,研究有关税收激励政策;四是引导电信运营企业按照市场化运作方式,对银行卡交易通信收费进行优惠;五是针对年营业额较大但不能受理银行卡的商户,考虑加强税务检查,促进其主动受理银行卡,减少现金流通。
(七)加强银行卡宣传,正确引导舆论
从20xx年2月份起,人民银行组织各商业银行和中国银联开展了以“银行卡之春-中国银行卡产业回顾与展望”为主题的大型宣传教育活动,各地商业银行也开展了一系列规模较大、形式丰富的银行卡宣传活动,社会参与面达到前所未有的深度和广度,对于普及银行卡知识、提高安全用卡意识、改善用卡环境、创造良好的外部环境发挥了积极作用。今后,还要继续加强这方面的工作,充分利用网络、电视、广播、报纸等各种媒体,广泛、深入开展银行卡宣传,争取社会各界的理解和支持,提高银行卡的社会认知度,增强各方参与和支持银行卡发展的自觉性和主动性,推动银行卡产业快速发展。
 
同志们,我国银行卡产业在较短时间内取得了令人瞩目的成就,并已成为全球增长最快、最有发展潜力的市场,但总体上看,我国银行卡发展还处于初级阶段,要贯彻落实好党中央、国务院领导的有关指示精神,完成九部委《若干意见》提出的目标和重点,任务还很艰巨。我们一定要以此次会议为契机,按照科学发展观的要求,统一思想,精心组织,协同推进。我相信,只要我们密切配合,扎实工作,我国银行卡工作一定会开创崭新的局面,银行卡产业一定会实现全面、快速、协调、健康发展。
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